Provjera omjera bonus-malus
Ugovor o osiguranju od pamtivijeka se odlikuje aleatornim (rizičnim) karakterom, odnosno, ovisno o okolnostima stvarnosti, osiguratelj je mogao ostvariti veliku dobit i ostati “u minusu”. U osigurateljnom poslu svaka profesionalna tvrtka pokušava izračunati sve prilike za profit i potencijalne rizike kako bi izbjegla ekonomski kolaps. Da biste to učinili, jedan od ključnih koeficijenata u području auto osiguranja je CBM (bonus-malus koeficijent).
Pojam i vrijednost KBM-a
Prevedeno s latinskog, bonus znači "dobar", a malus znači "loš". Time se rasvjetljava princip izračuna pokazatelja osiguranja: uzima se u obzir sve loše što se vozaču dogodilo (osigurani slučajevi) i sve dobro (vožnja bez nezgoda).
Općenito, postoji nekoliko pristupa razumijevanju bonus-malus koeficijenta, koji se razlikuju samo u suptilnostima tumačenja pojma, ali imaju istu suštinu. CBM je:
- sustav popusta za vozača za vožnju bez nesreće;
- način izračuna troškova osiguranja, uzimajući u obzir prethodno iskustvo nastanka osiguranih slučajeva kod vozača;
- sustav ocjenjivanja i nagrađivanja vozača koji ne podnose zahtjev za isplatu osiguranja i nemaju osigurane slučajeve vlastitom krivnjom.
Kako god gledali na ovaj koncept, njegova suština je pojeftinjenje police osiguranja OSAGO za najodgovornije vozače koji dugo vremena uspijevaju izbjeći nastanak osiguranih događaja sa svojim automobilom i, posljedično, prijave za naknada osiguranja. Takvi vozači donose najveću zaradu autoosigurateljima, pa su potonji spremni pokazati maksimalnu lojalnost pri određivanju cijene osiguranja. U hitnoj vožnji vrijedi suprotan obrazac.
Metode izračuna i provjere KBM za OSAGO
Ovisno o okolnostima, nekima je prikladnije samostalno izračunati svoj mogući BMF, dok je drugima lakše obratiti se službenim bazama podataka i dobiti informacije u gotovom obliku. Međutim, u spornim situacijama, kada se KBM izračunat od strane osiguravatelja razlikuje od onog koji očekuje vlasnik automobila u nepovoljnom smjeru, vrlo je korisno moći samostalno izračunati svoj koeficijent.
Izračun KBM prema tablici vrijednosti
Da bismo izračunali bonus-malus koeficijent za OSAGO, potrebni su nam sljedeći podaci:
- vozačko iskustvo;
- povijest potraživanja za potraživanja osiguranja posljednjih godina.
Izračuni za određivanje CBM-a provode se na temelju tablice usvojene u svim osiguravajućim društvima u Rusiji.
Novi koncept u tablici je "klasa vlasnika automobila". Ukupno se može razlikovati 15 klasa od M do 13. Treći je početni razred, koji se dodjeljuje vlasnicima automobila koji nisu imali prethodnog iskustva u vožnji vozila. On je taj koji odgovara neutralnom KBM-u jednakom jedinici, odnosno 100% cijene. Nadalje, ovisno o smanjenju ili povećanju vlasnika automobila u klasi, njegov KBM će se također promijeniti. Za svaku sljedeću godinu vožnje bez nezgode omjer bonus-malus vozača smanjuje se za 0,05, odnosno konačna cijena police osiguranja bit će manja za 5%. Ovaj trend možete primijetiti i sami gledajući drugi stupac tablice odozgo prema dolje.
Minimalna vrijednost KBM odgovara klasi M. M označava malus, nama poznat po nazivu koeficijenta o kojem se raspravlja. Malus je najniža točka ovog koeficijenta i iznosi 2,45, odnosno čini policu gotovo 2,5 puta skupljom.
Također možete primijetiti da se BSC ne mijenja uvijek s istim brojem bodova. Glavna logika je da što duže vozač vozi automobil bez nastanka osiguranih slučajeva, koeficijent postaje niži. Ako je prve godine doživio nesreću, tada je najveći gubitak u KBM-u - s 1 na 1,4, odnosno poskupljenje police za 40 posto. Razlog tome je što se mladi vozač nije nimalo pozitivno iskazao i već je imao nesreću, a to dovodi u pitanje razinu njegovih vozačkih sposobnosti.
Navedimo primjer za konsolidaciju sposobnosti korištenja tablice i jednostavnog izračuna BMF-a iz pojedinačnih podataka koje imate. Recimo da ste tri godine vozili svoj osobni automobil bez nesreće. Dakle, dobivate vlasnika automobila klase 6 s omjerom bonus-malus 0,85 i 15% popusta na cijenu standardne police osiguranja. Pretpostavimo dalje da ste bili uključeni u nesreću i da ste tijekom te godine podnijeli zahtjev svom osiguravatelju za povrat novca. Zbog ovog nesretnog događaja vaša će klasa biti snižena za jedan bod, a MPC će porasti na 0,9, što odgovara samo 10% popusta. Tako će vas jedna nezgoda ubuduće koštati 5% povećanja cijene police osiguranja.
Za određivanje klase uzimaju se u obzir podaci o ugovorima koji su završili prije najviše godinu dana. Stoga, kada je prekid osiguranja duži od godinu dana, bonus se vraća na nulu.
Tablica: definicija KBM-a
| Vlasnička klasa automobila | KBM | Promjena klase vlasnika automobila zbog nastupanja osiguranih slučajeva za godinu | ||||
| 0 isplata | 1 isplata | 2 isplate | 3 isplate | 4 ili više uplata | ||
| M | 2,45 | 0 | M | M | M | M |
| 0 | 2,3 | 1 | M | M | M | M |
| 1 | 1,55 | 2 | M | M | M | M |
| 2 | 1,4 | 3 | 1 | M | M | M |
| 3 | 1 | 4 | 1 | M | M | M |
| 4 | 0,95 | 5 | 2 | 1 | M | M |
| 5 | 0,9 | 6 | 3 | 1 | M | M |
| 6 | 0,85 | 7 | 4 | 2 | M | M |
| 7 | 0,8 | 8 | 4 | 2 | M | M |
| 8 | 0,75 | 9 | 5 | 2 | M | M |
| 9 | 0,7 | 10 | 5 | 2 | 1 | M |
| 10 | 0,65 | 11 | 6 | 3 | 1 | M |
| 11 | 0,6 | 12 | 6 | 3 | 1 | M |
| 12 | 0,55 | 13 | 6 | 3 | 1 | M |
| 13 | 0,5 | 13 | 7 | 3 | 1 | M |
Video: o provjeri KBM-a prema tablici
Provjera KBM na službenim stranicama RSA
Ponekad je korisno pogledati sebe očima osiguravatelja i shvatiti na kakav popust imate pravo. Najprikladniji način besplatnog pristupa službenim informacijama je službena web stranica PCA. Valja napomenuti da je doslovno posljednjih mjeseci doživio velike promjene, postajući moderniji i praktičniji za korištenje.
Općenito, trebate poduzeti samo ovih nekoliko jednostavnih koraka kako biste dobili informacije koje vas zanimaju o bonus-malus koeficijentu:
- Idite na službeni portal RSA. Stranica Provjeri KBM nalazi se u dijelu Izračuni. Tamo morate označiti kućicu koja izražava suglasnost za obradu osobnih podataka, a također kliknite gumb "U redu".
Ne zaboravite pristati na obradu osobnih podataka, jer bez toga nije moguće provjeriti KBM - Klikom na gumb "OK" bit ćete preusmjereni na stranicu stranice s poljima za popunjavanje. Obavezni redovi označeni su crvenom zvjezdicom. Nakon unosa podataka ne zaboravite proći provjeru "Nisam robot" označavanjem odgovarajuće kućice.Treba imati na umu da su podaci KBM-a dostupni samo za vozače koji su državljani Ruske Federacije
- Na kraju kliknite gumb "Traži" i provjerite rezultate prikazane u zasebnom prozoru.Ukoliko prema Vašim podacima postoji pogrešan prikaz KBM-a, obratite se osiguravatelju radi pojašnjenja
PCA baza podataka najpouzdaniji je vanjski izvor informacija jer akumulira podatke svih osiguravajućih društava. Ukoliko se koeficijent osiguratelja razlikuje od navedenog na web stranici, dužan ga je provjeriti i preračunati.
Videozapis: BCC izračun pomoću službenog portala Ruske unije osiguravatelja motornih vozila
Načini vraćanja KBM-a
Iz više razloga, vaš koeficijent, kada ga provjerite na službenim stranicama PCA-e, možda neće biti prikazan primjereno stvarnim okolnostima i vašim izračunima prema tablici. Pogreške s KBM-om u pravilu dovode do značajnog povećanja cijene police obveznog osiguranja za "građanin motornih vozila" i time će povećati ionako ozbiljno opterećenje vašeg osobnog proračuna. Razlog neuspjeha u izračunavanju koeficijenta može biti:
- ljudski faktor (pogreška agenta osiguranja prilikom evidentiranja osobnih podataka);
- planirana promjena vozačke dozvole (ako o tome nije obaviješten osiguravatelj);
- izvršenje "neograničene" OSAGO politike;
- uključenje u osiguranje više osoba (procjena MSC-a bit će donesena na najnižu). Na primjer, ako je vlasnik automobila s BMF-om od 0,9 i 0,6 uključen u osiguranje, tada će popust biti 10%, a ne 40%;
- proglasiti bankrotom osiguravajuće društvo za automobile koje ste koristili.
Vraćanje bonus-malus koeficijenta na web stranici PCA
Jedan od najlakših načina za vraćanje KBM-a je internetska žalba Ruskoj uniji osiguravatelja motornih vozila na njihovoj službenoj web stranici. Da biste to učinili, potreban vam je samo pristup internetu i malo vremena za ispunjavanje i slanje prijave.
Podnesite pritužbu protiv osiguravajućeg društva na standardnom obrascu ili slobodnom obliku žalbe ako njezina suština nije povezana s radnjama osiguravatelja. Dokument možete poslati e-poštom request@autoins.ru ili putem obrasca "Povratne informacije".
Obavezni podaci za navođenje, bez kojih se prijava neće razmatrati:
- F. I. O. u cijelosti;
- datum rođenja;
- broj vozačke dozvole s preslikom vozačke dozvole (ili putovnice – za ugovore sklopljene pod uvjetima koji ne ograničavaju broj osoba koje smiju upravljati vozilom).
PCA neće vršiti ispravke same baze podataka. Zahtjev će obvezati osiguravatelja na ponovni izračun koeficijenta i dostavu točnih podataka.
Značajke obnove KBM-a u nedostatku starih polica CAO
U pravilu najpovoljniji bonus-malus koeficijent imaju vozači s prilično dugim iskustvom vožnje bez nezgoda (10 i više godina). U takvim okolnostima prilično je teško zadržati sve potrebne dokumente od osiguravajućih društava. To se posebno odnosi na one vlasnike automobila koji su više puta mijenjali osiguravatelja.
Srećom, prema slovu zakona nema potrebe skupljati i čuvati police osiguranja cijelo vrijeme dok vozite automobil. Dakle, u skladu sa stavkom 10. članka 15. Saveznog zakona "O OSAGO" br. 40-FZ sadrži sljedeću korisnu dužnost osiguravatelja:
Po prestanku ugovora o obveznom osiguranju, osiguratelj je dužan osiguraniku dati podatke o broju i naravi nastalih osiguranih slučajeva, o izvršenoj i nadolazećoj osiguraničkoj odšteti, o trajanju osiguranja, o razmotrenih i nepodmirenih zahtjeva oštećenika za naknadu štete iz osiguranja i druge podatke o osiguranju za vrijeme važenja ugovora o obveznom osiguranju.osiguranje (u daljnjem tekstu: podaci o osiguranju). Informacije o osiguranju osiguravatelji besplatno daju u pisanom obliku, a također se unose u automatizirani informacijski sustav obveznih osiguranja stvoren u skladu s člankom 30. ovog Saveznog zakona.
Na kraju, uz besplatnu pismenu referencu, osiguravatelj je također dužan pravovremeno unijeti podatke o osiguranju u OSAGO AIS bazu podataka iz koje ih može dobiti vaša nova osiguravajuća kuća.
Drugi načini vraćanja KBM-a
Primjena na RSA daleko je od jedinog, a zapravo i ne najučinkovitijeg načina vraćanja pravde u pitanjima provjere ispravnosti izračuna KBM-a. Evo samo nekoliko alternativnih metoda:
- žalba osiguravajućem društvu;
- žalba Centralnoj banci;
- plaćeni mrežni resursi;
- agenti osiguranja.
Kontaktiranje osiguravajućeg društva
Zbog promjena u zakonodavstvu koje su se dogodile u posljednjih nekoliko godina, izravni kontakt s IC-om, koji je primijenio krivu vrijednost koeficijenta, najpoželjnija je opcija. Činjenica je da je od kraja 2016. godine, po zaprimanju zahtjeva osiguranika, osiguravatelj dužan samostalno provjeriti odgovara li koeficijent koji se primjenjuje ili će se primijeniti vrijednosti sadržanoj u AIS PCA. Osim toga, samo osiguravatelji imaju pravo dostavljati podatke o ugovorima i osiguranim slučajevima za uključivanje u PCA bazu podataka.
Gotovo svako osiguravajuće društvo sada ima web stranicu na kojoj se možete žaliti na netočan izračun KBM-a bez gubljenja vremena na osobni posjet.
Uzmimo kao primjer takvu stranicu na web stranici najpopularnijeg osiguravatelja u Rusiji - Rosgosstrakh. Evo koraka za podnošenje zahtjeva:
- Prije svega, trebali biste otići na web stranicu osiguravajućeg društva Rosgosstrakh i pronaći stranicu za ostavljanje zahtjeva pod nazivom "Povratne informacije".Prije podnošenja konkretnog zahtjeva poduzeću, potrebno je označiti kvadratiće “fizička/pravna osoba” i odabrati temu
- Zatim na dnu stranice odaberite "Ispuni obrazac" i popunite sve rubrike koje su označene kao obavezne.Ispunjavanjem svih podataka o polici i samom podnositelju zahtjeva CSG će moći provjeriti ispravnost izračuna KBM-a
Na kraju je potrebno unijeti kod sa slike i pristati na obradu podataka, te poslati žalbu klikom na zeleni gumb na dnu stranice.
Bez prolaska provjere unosom koda sa slike i pristanka na obradu osobnih podataka nemoguće je poslati žalbu
Općenito, svi su obrasci za povratne informacije vrlo slični i zahtijevaju sljedeće podatke:
- pojedinosti o polici osiguranja;
- broj vozača i pojedinosti o svakom od njih (puno ime, datum rođenja, podaci o putovnici i vozačkoj dozvoli);
- podatke o samom vozilu (VIN, državni broj).
Razlika je samo u praktičnosti i šarenilu sučelja web stranice osiguravatelja.
Žalba Centralnoj banci
Jedan od najučinkovitijih načina, ako kontaktiranje osiguravajućeg društva nije dalo željeni rezultat, je podnošenje pritužbe Središnjoj banci Rusije (CBR). Da biste to učinili, morate učiniti sljedeće:
- Idite na stranicu Centralne banke "Podnesite žalbu".Odlaskom na odgovarajuću stranicu web stranice Centralne banke morat ćete odabrati predmet pritužbe među opcijama u nastavku
- U odjeljku "Osiguravajuće organizacije" odaberite OSAGO, a s donjeg popisa - "nepravilno korištenje KBM-a (popusti za vožnju bez nesreće) prilikom sklapanja ugovora."Osiguravatelje nadzire Središnja banka Ruske Federacije, pa pisanje pritužbi protiv njih na ovu adresu nije prazna vježba
- Pročitajte informacije i kliknite "Ne, nastavi s podnošenjem pritužbe". Pred vama će se otvoriti niz prozora koje morate popuniti.Da biste mogli napisati žalbu, treba imati na umu da vam pružene informacije nisu pomogle
- Nakon klika na gumb "dalje", ispunite svoje osobne podatke i prigovor će biti poslan.Točno (u skladu sa službenim dokumentima) ispunjavanje podataka o putovnici jamči razmatranje zahtjeva, budući da Središnja banka ima pravo zanemariti anonimne zahtjeve
Plaćene online usluge
Danas na mreži postoji mnogo ponuda komercijalnih online struktura koje za relativno malo novca nude svoje usluge za obnovu KBM-a bez napuštanja doma.
Ako se ipak odlučite obratiti takvim stranicama za pomoć, vodite se savjetima običnih vozača koji su bili zadovoljni kvalitetom usluga i poštenjem posrednika.
Video: više o tome kako vratiti omjer
MBM je bitna varijabla koja, ovisno o okolnostima, može ili povećati trošak vaše OSAGO police ili ga prepoloviti. Izuzetno je korisno naučiti koristiti tablicu i samostalno izračunati svoj koeficijent, kako biste u slučaju pogrešaka osiguravatelja na vrijeme podnijeli zahtjev za ispravljanje istih samom osiguravajućem društvu ili nadzornim tijelima (Središnja banka) i strukovnim udrugama ( Ruska unija osiguravatelja motornih vozila).
