Objašnjeno financiranje EOFY vozila

Financiranje automobila može biti nezgodno, ali evo što treba imati na umu kada kupujete EOFY automobil.

Dakle, nakon što ste s velikom pažnjom pronjušili zrak i uvjerili se da će kraj financijske godine 2019.-2020. biti jedna od sjajnih prilika da dobijete dobar posao za novi automobil, ostaju vam samo dva pitanja.

Prvi je urnebesno smiješan koji automobil odabrati kako bi vam donio najviše veselja i/ili svakodnevne praktičnosti i korisnosti (i možda koje boje bi trebao biti), dok je drugi pragmatičniji i može ograničiti vaše odgovore. na prvo pitanje, kako ćeš to platiti?

Iako se puno toga može reći o uštedi za automobil koji si možete priuštiti i plaćanju gotovinom - to vas za početak stavlja u paklenu pregovaračku poziciju - mogućnosti koje su dostupne u ovom EOFY-u dok se trgovci automobila bore da povećaju svoju prodaju . ciljeve kao nikada prije i tako požurite ponuditi vam nevjerojatne i možda jedinstvene ponude previše dobre da biste ih propustili.

To znači da trošite novac koji već ne morate dugoročno uštedjeti, ali ćete ipak brže dobiti toliko željeni novi automobil. A to znači poniranje u fond dugova za autofinanciranje.

Međutim, nemojte se bojati. Automobili su skupi - za većinu nas oni su drugi najveći trošak koji ćemo ikada napraviti - ali postoji mnogo financijskih institucija koje su spremne pomoći. Doista, na sadašnjem, pomalo poremećenom tržištu, zajmodavci bi također mogli biti malo više nego inače željni ponuditi vam bolju ponudu nego ikad za stvari kao što su kamatne stope, samo da pridobiju neke kupce.

U normalnim, prije virusnim vremenima, australska industrija zajmova za automobile je ogromna: 220. je samo zajmodavac poput St. Georgea davao 2019 milijuna dolara vrijednih zajmova za automobil mjesečno. Prema Positive Lending Solutions, krediti za automobile čine nešto više. od tri posto ukupnog duga australskog kućanstva, što znači da ako to u prosjeku izračunate, svi ćemo imati zajam za automobil od oko 670 dolara svaki.

Ukratko, niste sami ako razmišljate o financiranju novog automobila – 2017. godine jedan od pet novih automobila kupljen je kreditom u ovoj zemlji, a ukupni iznos kredita iznosio je nevjerojatnih 8.5 milijardi dolara. Ubacite rabljene automobile i druge vrste vozila i brojka se penje do 16 milijardi dolara.

Isplati li se financirati kupnju novog automobila?

Niste sami ako razmišljate o financiranju novog automobila.

Samo zato što je popularna opcija ne znači da je za sve, naravno, i uvijek ćete pronaći nekoga - često svog tatu - tko će tvrditi da je posuđivanje novca za kupnju imovine koja se amortizira loša ideja, te da je stoga hipoteka i zajam za automobil vrlo su različite financijske transakcije.

Poanta je, naravno, da kupnja novog, praktičnog, sigurnog i pouzdanog automobila ne samo da vam može uštedjeti novac, već i povećati vaš potencijal zarade. Vožnja stare bombe, kao što svi znamo, dugoročno može biti puno skuplja od dobrog automobila.

I opet, vrijedi razmisliti o tome koliko će ponude biti primamljive ove EOFY sezone. Ovo nije vrijeme za propuštanje.

Hoće li ti netko posuditi novac?

Pa, sve se svodi na vašu kreditnu povijest, koje financijske tvrtke ocjenjuju vašu sposobnost otplate zajma. To uključuje vaš trenutni prihod, kreditnu karticu i druge razine duga, te analizu vaših troškova i raspoloživog prihoda.

Naravno, vaša kreditna povijest je važna, a ako je vaša kreditna povijest loša – zbog neredovitih ili nasumičnih otplata u prošlosti, ili, što je još gore, zbog toga što je na neki način zaplijenjena – neće biti uništena. koristan. Doista, to može dovesti do toga da plaćate mnogo veće kamatne stope ili uopće nemate sredstva.

Ali čak i ako jeste, nemojte paničariti. Samo bolje.

“Ako platite na vrijeme unutar 12 mjeseci, možete obnoviti svoju kreditnu ocjenu i dobiti niže kamatne stope”, kaže nam naš tržišni insajder.

“Povijest je to – povijest. Možete promijeniti svoju kreditnu ocjenu i to će učiniti život lakšim i jeftinijim u budućnosti.”

Kao što možda znate, financijske tvrtke koriste bodovni sustav kako bi odredile vašu sposobnost plaćanja i iznos koji će vam posuditi. Oni također često koriste ono što se zove Hendersonov indeks siromaštva, što zvuči patetično, ali zapravo je klizna ljestvica koja se koristi za mjerenje vaše financijske situacije, poput vaših prihoda, vašeg bračnog statusa, koliko dugo radite, koliko djece imate. itd. na

Vrsta automobila koji gledate također će utjecati na iznos koji možete posuditi i kamatu koju ćete platiti—na primjer, kamatne stope na rabljeni automobil skuplje su nego na novi automobil.

Koje vrste kredita za automobile postoje?

Kamate na auto kredit su veće od hipoteke, a ima smisla prvo otplatiti kredit s višom kamatnom stopom.

Prema Automotive Holdings Group (AHG), koja se naplaćuje kao najveća automobilska grupa u Australiji, najčešći aranžman financiranja automobila je ugovor o zajmu s fiksnom kamatnom stopom.

Paušalne aranžmane koristi do 70% pojedinačnih kupaca.

Promjene u nacionalnim propisima o zaštiti potrošačkih kredita koje utječu na trgovce automobilima i financijere dovele su do toga da su banke pooštrile svoje kriterije za osobne zajmove u posljednjih nekoliko godina, što znači da sve više ljudi kupuje putem specijaliziranih tvrtki za kreditiranje automobila – one vrste koje Vam se nude u auto kuća prilikom kupnje automobila.

"Financije su strože zbog pravila", kaže AHG. "Ali to je rezultiralo time da zastupstva pišu više financija."

Naravno, vrijedi imati na umu da je financiranje jedan od načina na koji trgovac automobilima može smanjiti kaznu kada prodaje novi automobil, pa ćete možda plaćati nešto višu kamatnu stopu ako krenete tim putem. Vrijedno je usporediti koje su druge vrste osobnih zajmova dostupne — samo zato što bi dobivanje kredita za automobil od banke moglo biti teže, ne znači da je nemoguće.

Drugi zajmodavci izvještavaju da su ljudi postali osjetljiviji na cijene - u osnovi manje skloni posuđivanju velikih iznosa - od globalne financijske krize, trend će vjerojatno postati još ekstremniji kako trenutna gospodarska kriza nastavlja zagrizati.

Većina ljudi još uvijek koristi takozvane "hipoteke na osobnu imovinu" ili "potrošačke kredite", koji su se nekada zvali ugovori o kupovini na rate. Neka vas naziv ne zbuni, sve što zapravo znači je da je kredit osiguran automobilom koji kupujete. Ako ne možete platiti, zajmodavac zna da može zaplijeniti auto i prodati ga kako bi povratio svoj novac.

Na sadašnjem tržištu zajmodavci također žele prilagoditi zajmove osobama s niskim primanjima, što znači da se zajmovi daju na dulje razdoblje otplate kako bi mjesečna plaćanja bila niža.

Sve je u brzini

Automobili su skupi – za većinu nas oni su drugi najveći trošak koji ćemo ikada napraviti.

Međutim, vrlo je važno paziti na jedan broj, a to je kamatna stopa koju plaćate. Ako imate dobar kreditni rezultat i bilo kakav kolateral osim automobila koji kupujete, kao što je vaša kuća, tada ćete dobiti znatno nižu stopu. Kupovina također može pomoći u smanjenju čarobnog broja.

Kako primjećuje Anthony Keen, urednik časopisa Your Money, “Plaćanje prevelike kamate je kao bacanje novca kroz prozor, a to često radimo s novim automobilima koji depreciraju čim odemo s njima.”

Trenutne kamatne stope na auto zajam kreću se od pet do 10 posto, ili više ako nisu osigurane. Zaključivanje ugovora na nižoj razini učinit će veliku razliku u tome koliko ćete otplaćivati ​​zajam od 20,000 dolara tijekom pet godina, što je od vitalnog značaja ovih dana kada pratimo svaki dolar koji potrošimo.

“Uzmite si vremena da dobijete dvije ili tri ponude od različitih zajmodavaca i posjetite web-stranice za usporedbu potrošača kao što su InfoChoice i Canstar kako biste vidjeli širok raspon zajmodavaca i dostupnih opcija”, kaže g. Keene.

“Kamatne stope na auto kredit su veće od hipoteke i ima smisla prvo otplatiti kredit s višom kamatnom stopom. Možete uštedjeti novac usmjeravanjem neočekivanih prihoda poput povrata poreza u svoj zajam za automobil ako struktura zajma to dopušta, dok neki ljudi financiraju svoje automobile korištenjem kapitala u svojim domovima.”