Naknada štete i nesreće: tko i kada ima koristi od nje?

Može li osiguravajuće društvo automobil nakon sudara u kojem su zamijenjeni samo okvir blatobrana, desni luk kotača, branik i vjetrobransko staklo klasificirati kao potpunu štetu? Da ono može. Što se ovdje događa?

Potpuni gubitak definira se kao situacija u kojoj bi vraćanje vozila u stanje u kojem je bilo prije nesreće bilo nemoguće ili bi bilo preskupo. U takvoj situaciji oštećeni može računati samo na isplatu novca, jer se može samo pozdraviti s automobilom. Određivanje praga isplativosti popravka, a time i pripisivanje štete ukupnom iznosu razlikuje se za OSAGO i CASCO.

Puno osiguranje od štete i odgovornosti

Potpuni gubitak u slučaju OSAGO nastaje kada je vozilo oštećeno do te mjere da se ne može popraviti, budući da njegova vrijednost premašuje vrijednost vozila na dan likvidacije štete.

– Koncept “potpunog gubitka” treba promatrati samo s ekonomskog gledišta. To se odnosi na situaciju u kojoj su očekivani troškovi popravka automobila, tj. one koje bismo morali podnijeti u slučaju naručivanja popravka automobila u servisu odgovarajuće, u pravilu, cijenjene kategorije, dosežu određeni postotak tržišta automobila. cijena. Drugim riječima, situacija u kojoj nema ekonomskog opravdanja za popravak, tj. nije isplativo popravljati automobil”, kaže Jacek Kaminski, voditelj tehničkih potraživanja u Proami.

U slučaju oštećenja prema OSAGO-u vlasnika vozila, ograničenje troškova popravka je 100 posto, tj. trošak popravka mora biti jednak ili veći od vrijednosti neoštećenog vozila.

Vidi također: Pažnja! Dobit ćete kaznu bez odgovornosti čak i ako automobil ne radi 

Naknada za potpuni gubitak kod osiguranja od građanske odgovornosti utvrđuje se tako da se vrijednost vozila prije nastanka štete umanji za vrijednost oštećenog vozila nakon nezgode, tj. ostaci.

Potpuni AC gubitak i osiguranje

Kod autokasko politike situacija je drugačija. Prag isplativosti popravka, tj. priznavanje štete kao totalne, regulirano je Općim uvjetima osiguranja AC osiguranja koje izrađuju pojedina osiguravajuća društva.

Načelo određivanja iznosa naknade u slučaju AU provodi se u skladu s odredbama GOU, međutim, prag isplativosti popravaka obično se postavlja na 60 do 80 posto vrijednosti vozila. Stoga se šteta smatra potpunom ako trošak popravka premašuje prag troškova naveden u ugovoru.

– Kod naknade štete po dobrovoljnom kaskou osiguravajuća društva obično limitiraju trošak popravaka koji se izvode određenim redoslijedom, sukladno uvjetima iz ugovora, u prosjeku na 70 posto tržišne vrijednosti vozilo. dodaje Jacek Kaminsky.

Vidi također: Zbrinjavanje i odjava automobila - ne prodajte u otpad 

U praksi to znači da potpuna šteta može nastati ako smo vlasnik starog automobila, a stradaju samo dva ili tri elementa, poput branika, blatobrana, fara i haube motora. Što je veća vjerojatnost potpune smrti, što je naš automobil stariji, to je veća šteta ili je marka automobila prestižna, što znači da su cijene rezervnih dijelova ove marke skuplje nego kod drugih marki. Primjer su neki dalekoistočni brendovi koji nemaju proizvodne pogone u Europi.

Vidi također:

REZERVNI DIJELOVI ZA VAŠE VOZILO U TRGOVINI REGIOMOTO.PL NAĆI ĆETE MILIJUNE AUTO DIJELOVOVA ZA SVE BRENDOVE. IMAMO I GUME I FELGE, ULJA I TEKUĆINE, BATERIJE I LAMPE, DODATNE OPREME ZA TUNING, OFF-ROAD I PLINSKE INSTALACIJE

Kako se izračunava iznos odštete u slučaju potpunog gubitka?

Kako se utvrđuje visina naknade u slučaju potpunog gubitka? Iznos odštete je razlika između tržišne vrijednosti neoštećenog vozila neposredno prije sudara i vrijednosti oštećenog vozila nakon sudara ili nezgode. Takvo vozilo se naziva "ostatak".

Dobro je znati da kada osiguravatelj klasificira zahtjev kao potpunu štetu, oštećeni automobil ostaje u vlasništvu žrtve. Osiguravajuće društvo može, ali i ne mora preuzeti ono što je od njega ostalo. Ako osiguravatelj prihvati olupinu na zahtjev vlasnika ili na inicijativu osiguravajućeg društva, odšteta mora biti jednaka vrijednosti neoštećenog vozila.

Vidi također: Popravak automobila pod osiguranjem - gotovinom ili bankovnim prijenosom? 

Što kada imamo ostatke i naknade?

– prodati ostatak po cijeni koja je, kada se pribroji iznosu odštete, jednaka tržišnoj vrijednosti automobila ili tražiti jeftinije načine popravka automobila od popravka u renomiranoj tvornici za sklapanje ugovora. iznos dobivene odštete, objašnjava Kaminsky.

Zašto je puna naknada štete često korisna za osiguravatelje?

Osiguravajuća društva rado koriste puni gubitak.

- Gdje god postoje ekonomski razlozi, društvo uvijek prepozna totalni gubitak. Ovaj oblik oporavka od udarca ili nesreće lakši je i jeftiniji za osiguravatelja. Nema problema s rješavanjem popravaka, sporova sa radionicom u slučaju bezgotovinskog oblika ili potrebe za pokrivanjem troškova zamjenskog automobila, kaže direktorica Kristina Krawczyk iz Ureda ombudsmana osiguranja. – Prije odluke o ukupnom gubitku, analitičari u osiguravajućem društvu rade simulacije troškova. Da biste to učinili, izračunajte trošak popravaka prema maksimalnoj stopi radnih sati u ovlaštenom servisu uz korištenje originalnih dijelova. U slučaju starijih vozila, nije teško prijeći tražene pragove s potpunim gubitkom, objašnjava Kristina Krawczyk.

Još jedan trik je procijeniti vrijednost automobila prije i poslije sudara.

– Automobil prije sudara je jeftiniji, a “ostatak” je jako skup. Tako se vilice za ocjenjivanje, koje su osnova za isplatu, odjednom iznimno sužavaju, dodaje ravnatelj. Kravčik.

Također morate paziti na uvjete preuzimanja osiguravajućeg društva, tzv.

- Prodaja olupine tada se može povjeriti osiguravatelju, ali on to neće raditi besplatno. Osiguravajuća društva naplaćuju proviziju od XNUMX% za takve aktivnosti, naglašava Christina Krawczyk.

Naravno, možete se žaliti na procjenu osiguravatelja. Ali žalba mora biti potkrijepljena konkretnim podacima, procjenama na temelju Eurotax ili Audatex tablica. U tu svrhu može imenovati i vještaka koji će provjeriti procjenu troška popravka ili troška "ostatka" koju je izradila osiguravajuća kuća.

“Prema Građanskom zakoniku, imamo tri godine da podnesemo žalbu osiguravajućem društvu, ali bolje je to učiniti brže kada prikupimo relevantne dokaze koji podupiru naše argumente”, dodaje Kristina Krawczyk.

Put nije lak, pa slučaj ide do pravobranitelja osiguranja.

Prošle smo godine obradili više od 15200 pritužbi povezanih s auto osiguranjem. Nažalost, nemamo podatke koliko je od toga ukupnih gubitaka, dodaje ravnatelj. Kravčik.

SAŽETAK: KORAK PO KORAK KAKO POPRAVITI POTPUNU ŠTETU

1. Obavijest o šteti osiguravatelju

2. Procjena koju provodi procjenitelj kojeg je poslao osiguravatelj

3. Analiza isplativosti popravaka osiguratelja. Obično izgleda ovako:

Završetak oštećenja klima uređaja:

ako je trošak popravka, utvrđen sukladno uvjetima iz ugovora, ispod 70 posto tržišne vrijednosti vozila – djelomični gubitak,

ako trošak popravaka, utvrđen u skladu s uvjetima ugovora, prelazi 70 posto - puni gubitak

Namirenje šteta po osiguranju građanske odgovornosti:

ako je očekivani trošak popravka vozila obavljenog u servisnoj radionici ispod 100 posto tržišne vrijednosti vozila – djelomični gubitak,

ako je procijenjeni trošak popravka automobila napravljenog u radionici veći od 100 posto - potpuni gubitak

4. Odluka o potpunom gubitku

5. Određivanje visine naknade štete jednake razlici između tržišne vrijednosti vozila u neoštećenom stanju (u trenutku prije sudara) i vrijednosti oštećenog vozila (u trenutku nakon sudara), koja se naziva " zaostalo".

6. Prodaja ostataka, koji, kada se pribroji iznosu naknade, mora biti ekvivalentan 100 posto. tržišna vrijednost automobila.

7. Možda - pronalaženje jeftinijih načina za popravak vozila, čiji će trošak biti u iznosu primljene naknade, ili žalba na odluku osiguravatelja.

Pavel Puzio