Banke kakve poznajemo. Automatizacija će doći na razinu
Suprotno nekim mišljenjima, ovaj sektor uopće nije rigidan i nije podložan promjenama. Bankarska industrija doživjela je niz potresa u posljednjih nekoliko desetljeća, od uvođenja strojeva za podizanje i polaganje depozita do uvođenja platnih kartica, elektroničkog novca i internetskog bankarstva. To su bile promjene čija se veličina ponekad podcjenjuje.
Ipak, banke, kao institucije i poduzeća koja pružaju određeni spektar usluga, postoje i rade sigurno. Oni su još uvijek vrlo pouzdana mjesta gdje držimo ili posuđujemo novac od njih. Još uvijek nije uspjela narušiti svoj imidž i poziciju val popularnosti kriptovalutakoji vam omogućuju sigurno pohranjivanje i prijenos sredstava (zaštita od krađe, ali ne i gubitak vrijednosti).
No, ako je pronađen način neovisan o financijskim institucijama i tradicionalnim paritetima i sličnim digitalnim "kovanicama", tko zna? Sama ideja o neto valuti koja se ne prenosi ni u jednu banku ili slično fiducijarnu i teče bez posrednika u takvim transakcijama ozbiljan je udarac samim temeljima postojanja. tradicionalne financijske institucije. Osim toga, kao što znate, ove institucije zarađuju na svim vrstama provizija i tečajnih razlika unutar zemlje. kryptowaluty nedostaju.
Tako možete plaćati između ljudi iz dva različita dijela svijeta, bez ikakvih provizija, granica, carina, poreza i bilo kakvih drugih prepreka. Time je narušena uloga ne samo banaka, nego i cijelog sustava u cjelini. Ovo je šira tema koju ćemo pokriti u drugom članku u ovom broju MT-a.
No, kada se vratimo bankama, ove institucije održavaju stabilnost valuta, a kriptovalute nitko ne prati, pa otuda i "divlja" priroda njihovih kotacija. Sudbina banaka povezana je sa sudbinom tradicionalnog novca. Ako dođe do odstupanja od poznatih i provjerenih struktura, naravno, banke će imati problema. pričati o dolarski sumrak, uvođenje digitalne kineske valute (što je malo vjerojatno da će proći bez kontrole).
S druge strane, jest MasterCard, organizacija koja se ne bori protiv banaka, naprotiv, počinje prihvaćati plaćanja u kriptovaluti. JP Morgan pruža kriptovalute zajmove na Ethereumu, a Kina radi na “kriptovaluti” baziranoj na središnjoj banci. Dakle, čini se da je veliko pretjerivanje reći da su svijet bankarstva i kriptovaluta nepomirljive proturječnosti. Međutim, potencijalna pojava alternativne digitalne valute u mainstreamu uvelike negira ulogu banaka i teoretski predstavlja ozbiljnu prijetnju (1).
Registar javnih zajmova
Ako je jedan od glavnih zadataka banaka Financijsko posredovanje, upravo promjene modela ovog posredovanja vjerojatno će uzrokovati promjene u funkcioniranju samih banaka, koje će se morati prilagoditi klijentima koji već poznavajući ponudu novog vala usluga fintech startup, sve inovacije koje vide na tržištu očekuju od renomiranih objekata.
Čini se da je model "bankovnog računa" i "štednog računa" zauvijek nestao. Ako mnogo ljudi još uvijek koristi ove proizvode, dani takvih bankarskih oblika su prošli. Sve više, posebice mlađih klijenata, želi zadržati minimalni saldo za svoje trenutne potrebe plaćanja. elektronički novčanici. A ostatak sredstava, ako ih ima, umjesto uštedjeti na depozitimakoji trenutačno Poljsku gotovo ne zanimaju, želi se opskrbiti aktivnijim instrumentima. Ne nužno odmah na burzu, već na razne vrste investicijskih fondova. Naravno, takve proizvode mogu ponuditi i banke, ali to je samo jedna od mnogih ponuda na tržištu.
Banke mogu biti potpuno suvišnekada su u pitanju najinovativniji oblici ulaganja. Na primjer, kada je riječ o korištenju opskurnih i popularnih platformi za pozajmljivanje koje se temelje na velikim podacima za automatizirano ocjenjivanje kredita. U ovom modelu, umjesto da banka djeluje kao zajmodavac, imamo "društvenu" platformu koja povezuje više zajmodavaca s više zajmoprimaca kao što su potrošači ili mala poduzeća.
Očito, takve usluge potkopavaju ulogu i važnost banaka s obje strane. Što se tiče ulagača, budući da su oni alternativa depozitima i fondovima, način ulaganja novca za one koji ih imaju. Ali i za zajmoprimce.
Banke i drugi tradicionalni zajmodavci obično isključuju određene vrste zajmoprimaca, uključujući "sigurne" koji imaju realne šanse za otplatu, s obzirom na obično strog birokratski pristup.
Može se reći da nije “sigurna kao banka”, ali za vjerovnike sklonije riziku koji se nadaju boljem povratu ulaganja može biti nešto bolje od npr. razmjene, koja, iako relativno uspješna, prema mnogima, više je "kazino" nego investicijska platforma. Na platformama za P2P pozajmljivanje, veliki podaci omogućuju ulagačima da pruže detaljnu i, što je najvažnije, lokaliziranu procjenu zajmoprimaca. Ovisno o platformi, povjerilac mogu imati pristup velikim, složenim skupovima podataka o zajmoprimcima, ali se također oslanjaju na ponudu same platforme kada ocjenjuju zajmoprimce, donoseći odluke o kupnji u različitim klasama imovine.
Vrijedi dodati da umjesto oslanjanja na standardne, univerzalne pondere rizika, platforma može koristiti detaljne kriterije i prilagoditi se stvarnosti lokalnih tržišta, kao i uzeti u obzir visoko personalizirane povijesne kreditne profile, puno više podržavajući ulagače u procjeni zajmoprimaca. tradicionalne financijske institucije.
2. Peer-to-peer kreditiranje
Svjetski poznate platforme za P2P pozajmljivanje (2), kako se te usluge nazivaju, uključuju Peerform, Lending-Club, Prosper, Funding Circle, Mintos. Ne koriste sve ove platforme strojno učenje i analitiku velikih podataka, što vrijedi imati na umu ako je nekome važno koristiti ovu tehniku.
Fintech banke se još ne moraju natjecati
P2P platforme za kreditiranje oni spadaju u široku kategoriju fintech inovacija koje su uzletjele nakon financijske krize 2008. i bile su potaknute velikim dijelom razočaranjem u ponašanje bankarskog establišmenta. Suočene s strogim nadzorom, banke su drastično ograničile mnoge svoje operacije kako bi smanjile rizik, ostavljajući značajan jaz na tržištu. Tvrtke iz fintech industrije uskočile su, donoseći nove ideje u industriju kojoj su prije nedostajale inovacije.
Čak i ranije, manje, spretne tvrtke mogle su iskoristiti nesposobnost financijskog sektora da brzo reagira, kao što je primjer u XNUMX-ima PayPal, usluga koja omogućuje povoljno online plaćanje, koje u to vrijeme nisu mogle pružati banke i usluge plaćanja kao što su Visa ili MasterCard.
Već nekoliko godina nove ideje usmjerene su na mobilna rješenja pomoću pametnih telefona (3). Jedan od prvih startupa ovog novog vala je američki Dwolla, koji je uveo sustav online plaćanja dizajniran da zaobiđe operatere kreditnih kartica.
Novac se prenosi s vašeg bankovnog računa na Dwall račun. Možete odmah poslati novac bilo kojem drugom korisniku Dwolla unosom njegovog telefonskog broja, adrese e-pošte ili imena na Twitteru u telefonskoj aplikaciji. S korisničke točke gledišta, najveća privlačnost usluge je vrlo niska cijena prijenosa u odnosu na banke i, primjerice, PayPal. Shopify, tvrtka koja prodaje softver za online kupovinu, nudi Dwolla kao način plaćanja.
Revolut je posljednjih godina zvijezda ove brzorastuće industrije. paket deviznih bankovnih računau kombinaciji s virtualnim ili fizičkim kreditna kartica. Međutim, ovo nije banka, već svojevrsna fintech usluga (kratica za “financijska tehnologija”). On nije pokriven sustavom jamstva depozita, pa bi mu bilo nerazumno povjeriti svoju ušteđevinu. No, nakon polaganja određenog iznosa u Revolti, dobivamo brojne mogućnosti koje nam tradicionalni financijski instrumenti ne pružaju. Jednostavan postupak registracije ne potvrđuje vaš identitet. Teoretski, korisnik može unijeti fiktivne podatke i pokrenuti elektronički novčanik. Međutim, na ovoj razini dobivamo vrlo ograničen proizvod. U skladu s pravilima EU-a o e-novcu i sprječavanju pranja novca, račun bez potpune provjere omogućuje vam da ga nadopunite s maksimalnim iznosom od 1000 PLN godišnje.
Postoji mnogo fintech tvrtki i aplikacija za plaćanje. Spomenimo takve primjere kao što su Stripe, WePay, Braintree, Skrill, Venmo, Payoneer, Payza, Zelle. A ovo je tek početak. O tim idejama možemo dugo razgovarati. Ovo je sektor čija karijera tek počinje.
Velike i ugledne banke kopiraju fintech rješenja. Pritom se prilično stabilno razvijaju i procjenjuje se da u prosjeku zaostaju pet godina kada su u pitanju mobilne i slične inovacije. Međutim, banke znaju da se zapravo ne moraju natjecati s fintech pridošlicama.
Prednost obima i razvoja distribucijske mreže daje im mogućnost održavanja značajne baze kupaca s dovoljnim i progresivno inovativnijim proizvodom. Dominacija velikih institucija sprječava fintechs da se istinski natječu s bankama. Ako banka uistinu želi postati inovativni lider u tom području, može relativno lako i brzo dominirati fintech prostorom, budući da ima niže troškove prikupljanja sredstava i može si priuštiti mnogo više novca na privlačenje i zadržavanje klijenata.
Stoga sve vrste aplikacija s izvornim nazivima ne predstavljaju prijetnju bankama. Mnogo veći potencijalni problem je općenitiji trend i tehnološki smjer koji se naziva automatizacija. Tako je, uklanjanjem svih međuelemenata u financijskom upravljanju, karakteristično čak i za elektronsko bankarstvo. Ako banke zbog automatizacije počnu gubiti odnose s klijentima, postat će alati, dobavljači cijevi i crijeva koji služe za pohranu i transport novca s mjesta na mjesto. Krajnji rezultat je nevidljiva inteligentna usluga koja razumije i radi sve za klijenta.
A uz sve to potencijalno nestaje uloga banke kao brenda koji jamči sigurnost i učinkovitost. No, mogu li se i dalje naći u ovom svijetu automatiziranih financijskih usluga, ne nužno kao najbolji posrednici i upravitelji fondova, već kao jamci pouzdanosti? Tko zna? Međutim, ovo je malo drugačija uloga nego prije.
Vidi također:
